Arbeidsongeschiktheidspensioen

Veel mensen denken bij pensioen aan het ouderdomspensioen of het nabestaandenpensioen, maar wat gebeurt er als u arbeidsongeschikt wordt? U ontvangt dan een WAO-uitkering, maar vooral op jongere leeftijd kan dit een verlaging in inkomsten opleveren. Dit verschil kan opgevangen worden met behulp van een arbeidsongeschiktheidspensioen. Zo'n pensioen kan bestaan uit de volgende drie trappen: WAO, pensioen via de werkgever en privé-voorzieningen.

 

Wet op de arbeidsongeschiktheidsverzekering (WAO)

De WAO verzekert werknemers die langer dan een jaar geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt zijn. De premie wordt betaald door de werkgever. De uitkering wordt toegekend voor een periode van maximaal 5 jaar en kan verlengd worden. Na een jaar of bij verlenging van de uitkering vindt herbeoordeling van de arbeidsongeschiktheid plaats

Wie komt er voor in aanmerking?

Iemand komt in aanmerking voor een uitkering indien hij/zij:

· Jonger is dan 65 jaar
· Als werknemer verzekerd is
· Langer dan 52 weken arbeidsongeschikt is (wachttijd)
· Ten minste 15% of meer arbeidsongeschikt is

Hoogte van de uitkering?

De hoogte van de uitkering is afhankelijk van het arbeidsongeschiktheidspercentage en het vroegere loon. De uitkering bestaat uit een loondervingsuitkering en een vervolguitkering. Een loondervingsuitkering wordt gebaseerd op het dagloon. Dit is het loon dat de werknemer in zijn beroep per dag gemiddeld had kunnen verdien als hij niet arbeidsongeschikt was geworden. Deze uitkering is verbonden aan een maximum van € 150 per dag. De duur van de loondervingsuitkering is afhankelijk van de leeftijd waarop de werknemer in de WAO komt:

Leeftijd	Duur loondervingsuitkering (in jaren)
33 - 37	0,5
38 - 42	1,0
43 - 47	1,5
48 - 52	2,0
53 - 57	3,0
58	6,0
59 en ouder	tot het 65e jaar

Werknemers jonger dan 33 jaar komen direct in de vervolguitkering. Deze vervolguitkering is gebaseerd op het vervolgdagloon. Dit is opgebouwd uit het minimumloon en een aanvulling (2% van het verschil tussen het dagloon en het minimum x het aantal jaren dat de werknemer op de eerste WAO-dag ouder is dan 15 jaar). De mate van arbeidsongeschiktheid bepaalt het uitkeringspercentage:

Mate van arbeidsongeschiktheid	uitkeringspercentage
15 - 25%	14%
25 - 35%	21%
35 - 45%	28%
45 - 55%	35%
55 - 65%	42%
65 - 80%	50,75%
80% of meer	70%

 

 

 

Arbeidsongeschiktheid

U kunt, om wat voor reden dan ook, plotseling niet meer in staat zijn te werken. Uiteraard heeft zo'n situatie enorme gevolgen voor uw inkomen. Het eerste jaar van uw arbeidsongeschiktheid krijgt u in principe nog 70% van uw laatstverdiende loon (maar nooit minder dan het minimumloon) uitbetaald. Als dat in de CAO is vastgelegd, heeft u kans dat u het eerste jaar wel meer dan de wettelijke 70% ontvangt.

 

WAO

Als u na een jaar nog niet kunt werken, komt u in de WAO terecht, en ontvangt u een WAO-uitkering. U moet hiervoor wel aan de volgende voorwaarden voldoen:

- U bent in loondienst en jonger dan 64 jaar.

- U moet voor tenminste 15 procent arbeidsongeschikt zijn.

 

De WAO kent zeven klassen:

 

De WAO-uitkering bestaat uit twee fasen: eerst ontvangt u een loondervingsuitkering, daarna een vervolguitkering.

 

De loondervingsuitkering is gebaseerd op het dagloon. Hoe lang u recht hebt op deze uitkering is afhankelijk van uw leeftijd op de dag dat de WAO-uitkering ingaat:

 

 

 

Bent u na het verstrijken van de periode waarin u recht heeft op een loondervingsuitkering nog steeds arbeidsongeschikt? Dan wordt uw WAO-uitkering omgezet in een vervolguitkering. Deze uitkering loopt eventueel door totdat u de pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt. De hoogte van de vervolguitkering is afhankelijk van het vervolgdagloon en wordt als volgt berekend: voor elk jaar dat u op de ingangsdatum van de WAO ouder bent dan 15 jaar wordt 2% van het verschil tussen het vroegere loon en het minimumloon opgeteld bij het minimumloon. Het minimumloon plus dat percentage is uw WAO-uitkering.

 

WAO-gat

De WAO zoals hier beschreven, geldt voor mensen die na de invoering van de nieuwe WAO, dus na 25-01-1993, arbeidsongeschikt zijn geworden. Deze regeling is een stuk soberder dan de oude regeling was. Volgens die regeling hadden arbeidsongeschikten te allen tijde recht op een uitkering van 70 procent van het laatstverdiende brutoloon, ongeacht de duur van de uitkering. Iemand die arbeidsongeschikt voor 25 januari 1993 arbeidsongeschikt werd,  krijgt dus van de eerste tot en met de laatste dag van zijn WAO-uitkering hetzelfde bedrag op zijn of haar bankrekening gestort.

Het WAO-gat betreft het verschil tussen de oude en de nieuwe regeling. De meeste werknemers zijn collectief tegen het verschil tussen beide regelingen verzekerd. Werkgever en werknemer delen dan de kosten om de werknemer tegen het WAO-gat te verzekeren. Werknemers die niet collectief zijn verzekerd, kunnen zich individueel tegen een WAO-gat verzekeren.

 

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Als u bij arbeidsongeschiktheid geheel afhankelijk wordt van de WAO gaat u er financieel flink op achteruit. En dat kunt u er op zo’n moment nu net niet bij hebben.

Met een zogenaamde arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kunt u zich echter wel tegen het financiële risico van arbeidsongeschiktheid verzekeren. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering keert uit op het moment dat uw AOW-uitkering ingaat en vult deze uitkering aan tot het niveau van uw laatstverdiende loon.

 

Er zijn verschillende soorten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen:

AOV Gelijkblijvend tarief: bij deze AOV ligt de premie tijdens de hele looptijd van de verzekering vast. De hoogte van de premie is onder meer afhankelijk van uw leeftijd en het verzekerd bedrag.
AOV Risicotarief: de hoogte van de premie is afhankelijk van uw leeftijd. U betaalt meer premie naarmate u ouder wordt.
AOV Combitarief: Deze AOV is een combinatie van de AOV Gelijkblijvend tarief en de AOV Risicotarief. De premie stijgt naarmate u ouder wordt, maar vanaf een bepaalde leeftijd blijft de premie hetzelfde.

 

Arbeidsongeschiktheidspensioen

Veel mensen denken bij pensioen aan het ouderdomspensioen of het nabestaandenpensioen, maar wat gebeurt er als u arbeidsongeschikt wordt? U ontvangt dan een WAO-uitkering, maar vooral op jongere leeftijd kan dit een verlaging in inkomsten opleveren. Dit verschil kan opgevangen worden met behulp van een arbeidsongeschiktheidspensioen. Zo'n pensioen kan bestaan uit de volgende drie trappen: WAO, pensioen via de werkgever en privé-voorzieningen.

 

Wet op de arbeidsongeschiktheidsverzekering (WAO)

De WAO verzekert werknemers die langer dan een jaar geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt zijn. De premie wordt betaald door de werkgever. De uitkering wordt toegekend voor een periode van maximaal 5 jaar en kan verlengd worden. Na een jaar of bij verlenging van de uitkering vindt herbeoordeling van de arbeidsongeschiktheid plaats

Wie komt er voor in aanmerking?

Iemand komt in aanmerking voor een uitkering indien hij/zij:

· Jonger is dan 65 jaar
· Als werknemer verzekerd is
· Langer dan 52 weken arbeidsongeschikt is (wachttijd)
· Ten minste 15% of meer arbeidsongeschikt is

Hoogte van de uitkering?

De hoogte van de uitkering is afhankelijk van het arbeidsongeschiktheidspercentage en het vroegere loon. De uitkering bestaat uit een loondervingsuitkering en een vervolguitkering. Een loondervingsuitkering wordt gebaseerd op het dagloon. Dit is het loon dat de werknemer in zijn beroep per dag gemiddeld had kunnen verdien als hij niet arbeidsongeschikt was geworden. Deze uitkering is verbonden aan een maximum van € 150 per dag. De duur van de loondervingsuitkering is afhankelijk van de leeftijd waarop de werknemer in de WAO komt:

Leeftijd	Duur loondervingsuitkering (in jaren)
33 - 37	0,5
38 - 42	1,0
43 - 47	1,5
48 - 52	2,0
53 - 57	3,0
58	6,0
59 en ouder	tot het 65e jaar

Werknemers jonger dan 33 jaar komen direct in de vervolguitkering. Deze vervolguitkering is gebaseerd op het vervolgdagloon. Dit is opgebouwd uit het minimumloon en een aanvulling (2% van het verschil tussen het dagloon en het minimum x het aantal jaren dat de werknemer op de eerste WAO-dag ouder is dan 15 jaar). De mate van arbeidsongeschiktheid bepaalt het uitkeringspercentage:

Mate van arbeidsongeschiktheid	uitkeringspercentage
15 - 25%	14%
25 - 35%	21%
35 - 45%	28%
45 - 55%	35%
55 - 65%	42%
65 - 80%	50,75%
80% of meer	70%