Wat komt er allemaal kijken bij het kopen van een huis?
Waar u wilt wonen is natuurlijk het eerste waarover u nadenkt voor u een huis koopt. Is het huis makkelijk bereikbaar? Zijn er voldoende speelgelegenheden en scholen in de buurt? Kunt u er goed winkelen? Moet u ver reizen naar uw werk? Vele vragen die u zichzelf stelt om te bepalen waar u wilt wonen. Pas als u dat weet, kan het zoeken naar een huis beginnen.

Vraagprijs
Huizen worden op verschillende manieren te koop aangeboden. Ze staan in de krant, u vindt ze bij de makelaar of op Internet. Ook aan de borden 'TE KOOP' kunt u zien welke huizen in de verkoop staan. U kunt vrijblijvend zelf zoeken naar een woning of een gerichte zoekopdracht geven aan een makelaar. Voor elk huis wordt een prijs gevraagd. Dit noemen we de vraagprijs. De vraagprijs hoeft niet altijd de definitieve verkoopprijs te zijn. Met enig onderhandelen zakt de prijs soms nog. Door de grote vraag worden woningen tegenwoordig ook voor meer dan de vraagprijs verkocht of zelfs bij inschrijving.

De makelaar
Wie een huis wilt kopen, krijgt meestal te maken met een makelaar. Een makelaar is een beëdigd bemiddelaar op de huizenmarkt. In opdracht van de verkoper zoekt hij een koper. Zijn belang is het om voor de verkoper een aantrekkelijke prijs voor het huis te krijgen. De verkoper betaalt hem hiervoor. De makelaar kan ook voor u werken. U kunt hem opdracht geven een geschikt huis voor u te zoeken. Voor zijn werk betaalt u provisie. Deze provisie bedraagt ongeveer 2% van de koopprijs. De makelaar werkt altijd voor een partij. Of voor de koper, of voor de verkoper. Dat betekent dat hij altijd en uitsluitend één belang zal dienen. Overigens kunt u de makelaar ook inschakelen voor een advies over bouwkundige zaken en voor een taxatie.

Kosten Koper en Vrij op Naam
Als u een huis koopt, moet u altijd meer betalen dan de prijs van het huis alleen. Achter de vraagprijs wordt meestal vermeld k.k. of v.o.n.. K.k. staat voor 'kosten koper'. Dit betekent dat de koper de kosten, verbonden aan het kopen van een huis moet betalen. Deze kosten zijn:

• Overdrachtsbelasting (6% van de koopprijs).
• Kosten voor de eigendomsoverdracht(de transportakte).
• Inschrijving als huiseigenaar bij het kadaster.

De 'kosten koper' bedragen in totaal ongeveer 7,5% van de koopsom. Daarnaast maakt u bij 'kosten koper' nog andere kosten. Het gaat dan om -van uw belastbaar inkomen- aftrekbare kosten als:

• Afsluitprovisie over de lening bij de bank.
• Eventuele kosten Nationale Hypotheek Garantie.
• Taxatiekosten.
• Kosten van de hypotheekakte.

In de praktijk betekent dit dat u voor uw 'kosten kosten'-huis in de regel zo'n 10% meer betaalt dan de koopsom. V.o.n. betekent 'vrij op naam'. Van 'vrij op naam' is meestal sprake bij nieuwbouwwoningen. Inschrijving in het kadaster, overdachtsbelasting en de kosten van de transportakte komen niet voor uw rekening, maar worden door de verkoper betaald. Bij v.o.n. zijn uw kosten meestal:

• Afsluitprovisie over de lening bij de bank.
• Eventuele kosten Nationale Hypotheek Garantie.
• Taxatiekosten.
• Kosten van de hypotheekakte.
• Een 'vrij op naam'-woning kost in de regel zo'n 3% meer dan de koopsom.

Premiewoningen
Soms worden door de overheid nieuwbouwwoningen -zogenaamde premiewoningen- aangewezen waarop subsidie te krijgen is. Aan het verkrijgen van subsidie zijn verschillende voorwaarden verbonden. Hoeveel subsidie u krijgt hangt onder meer af van de hoogte van uw -gezamenlijk- inkomen. De overheid bepaalt ook hoe duur een dergelijke woning mag zijn.

Woonvergunning
De koop van een woning is vaak aan voorwaarden gebonden. Soms moet u bijvoorbeeld werken in de gemeente waar u gaat wonen. Of u moet al in de gemeente woonachtig zijn voor u er een huis mag kopen. Elke gemeente kent zo haar eigen voorwaarden voor een woonvergunning. Informeer ruim van tevoren naar deze voorwaarden, het kan u veel tijd en ellende besparen.

De koop-/aanneemovereenkomst
Als u het eens bent geworden over de koopprijs wordt de koop-/aanneemovereenkomst getekend. Deze overeenkomst wordt wel eens misleidend 'voorlopig koopcontract' genoemd. Zo 'voorlopig' is de overeenkomst niet. U bent namelijk verplicht u aan dit contract te houden. Verkoper en koper tekenen dit contract. De koop van het huis is hiermee geregeld. Natuurlijk heeft u op dat moment nog lang niet alles in orde om uw huis te kunnnen kopen. Dat is ook niet nodig. In de koop-/aanneemovereenkomst kunt u laten opnemen wat er nog geregeld moet worden om het huis te kopen of wanneer de koop eventueel niet doorgaat. Deze voorwaarden worden 'ontbindende voorwaarden' genoemd.

Ontbindende voorwaarden
Om een huis te kopen heeft u een hypothecaire lening of hypotheek nodig. Maar een hypotheek aanvragen en krijgen kost tijd. 'Mits de koper een passende financiering vindt...' dient u dan als ontbindende voorwaarde in uw koop-/aanneemovereenkomst op te nemen. Voor het verkrijgen van een hypotheek is soms Nationale Hypotheek Garantie nodig. Dit is een officiële verklaring van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woning aan de geldgever -de bank bijvoorbeeld- dat die Stichting zich ervoor garant stelt, dat het geleende geld zal worden terugbetaald. Uw huis is dan het onderpand. Ook het verkrijgen van Nationale Hypotheek Garantie kunt u als ontbindende voorwaarde laten opnemen in de koop-/aanneemovereenkomst. Voor sommige huizen heeft u een woonvergunning nodig. Ook deze moet worden aangevraagd en ook dat kost tijd. 'Mits woonvergunning verkregen wordt...' is dan ook vaak de derde ontbindende voorwaarde. Soms moet u uw oude huis nog verkopen. Ook dit kan desgewenst een ontbindende voorwaarde zijn. In de koop-/aanneemovereenkomst wordt een datum genoemd waarop u uw zaken moet hebben geregeld. Wordt die datum niet gehaald, dan gaat de koop niet door.

U bent huiseigenaar
Als u alles geregeld heeft, staat niets de officiële overdracht nog in de weg. Voor deze laatste stap heeft u de notaris nodig. Hij maakt de officiële overeenkomst voor de eigendomsoverdracht (de transportakte) en het hypotheekcontract (de hypotheekakte) op. Beide aktes worden in principe volledig en hardop door de notaris voorgelezen. U en de verkoper tekenen de transportakte. De geldverstrekker en u tekenen de hypotheekakte. Op dat moment bent u officieel de eigenaar van uw huis.

Voor uw huis zoekt u een hypotheek.
Als u een huis koopt, heeft u een hypotheek nodig. Bij een geldverstrekker leent u het bedrag dat u nodig heeft. Uw huis dient daarbij als onderpand, tot meerdere zekerheid van de bank. Natuurlijk dient uw inkomen voldoende te zijn om de hypotheek terug te kunnen betalen.

Hoeveel kunt u lenen?
Met Nationale Hypotheek Garantie kunt u in het algemeen -mede afhankelijk van uw inkomen- een bedrag lenen tot 100% van het bedrag waarvoor de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen zicht garant stelt. Meestal is dit bedrag gelijk aan de verwervingskosten van uw woning. Indien u geen Nationale Hypotheek Garantie heeft, kunt u -afhankelijk van uw persoonlijke omstandigheden en de gekozen hypotheekvorm- tot 125% lenen van de executiewaarde.

De fiscus helpt mee.
Om de hypotheek te kunnen betalen, helpt de fiscus mee. De rente van uw hypotheek is fiscaal aftrekbaar. Van deze lastenverlichting kunt u -als u dat wilt- zelfs maandelijks profiteren. Hiervoor zijn speciale loonbeschikkingsformulieren verkrijgbaar bij uw belastingkantoor. Bovendien zijn alle kosten voor het verkrijgen van een hypotheek aftrekbaar. Op uw belastingaangifte mag u dus de kosten van de hypotheekakte, de afsluitprovisie, de kadasterkosten enzovoort van uw inkomen aftrekken.

De looptijd van uw hypotheek
Hypotheken met aflossing kennen een vaste looptijd. In veel gevallen is de looptijd 30 jaar, maar een kortere looptijd en in sommige gevallen een langere behoren eveneens tot de mogelijkheden.

Hoe lang staat de rente vast?
Bij het afsluiten van een hypotheek dient u aan te geven hoe lang u de rentestand vast wilt zetten. Het vastzetten van de rente is een moeilijke beslissing. Wanneer u inzicht wilt in de toekomstige verloop van de hypotheekrente dient u verstand te hebben van allerlei macro-economische ontwikkelingen. Ook is het belangrijk dat u uw weg weet op de obligatiemarkt. Uw adviseur kan u op weg helpen bij de maken van deze beslissing. Naast het vastzetten voor periodes van 1, 2, 5, 10 en 12 jaar kunt u ook gebruikmaken van zgn. rentebedenktijd. Deze rentevorm biedt een rentevaste periode van 7 tot 12 jaar. Het bijzondere is echter dat u na de periode van 5 respectievelijk 10 jaar, zelf het moment van verlening kunt bepalen. U kunt dus gedurende de laatste 2 jaar van de rentevaste periode de schommelingen van de rente in de gaten houden en op een voor u gunstig moment kiezen voor een nieuwe rentevaste periode.

Bron: 123hypotheken.nl